Sankcja kredytu darmowego (SKD) – kiedy można z niej skorzystać?

Sankcja kredytu darmowego to mechanizm, który można zastosować przy umowach kredytu konsumenckiego zawierających uchybienia względem przepisów. Dowiedz się, kiedy można z niej skorzystać i jak przebiega procedura.

Co to jest sankcja kredytu darmowego?

Sankcja kredytu darmowego jest zapisem, który ma zastosowanie tylko w przypadku kredytów konsumenckich. Ustawodawca wprowadził to prawo, aby zapewnić konsumentom ochronę i ograniczyć występowanie błędów oraz nieścisłości w umowach kredytowych zawieranych w Polsce.

Skorzystanie z darmowego kredytu gotówkowego umożliwia artykuł 45.Ustawy o kredycie konsumenckim. Jasno definiuje on, jakie uchybienia względem ustawy umożliwiają osobie, która zaciągnęła kredyt konsumencki, spłacenie go w wysokości kapitału użyczonego mu przez bank.

Dzięki skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego instytucja finansowa musi zrezygnować z kosztów kredytu należnych kredytodawcy, a pożyczkobiorca zwraca kredyt w wysokości kapitału. Oznacza to, że bank będzie musiał również oddać poniesione już przez Ciebie pozakapitałowe koszty kredytu.

Pierwszy wyrok TSUE ws. sankcji kredytu darmowego dotyczący polskiej sprawy mówi jasno – sankcja kredytu darmowego to proporcjonalne (właściwe) rozwiązanie, jeśli po stronie kredytodawcy dojdzie do niedopełnienia obowiązku informacyjnego. W takim przypadku bank może zostać pozbawiony odsetek oraz kosztów kredytu.

Darmowy kredyt – jakie kredyty kwalifikują się do sankcji?

Podstawowym wymogiem, dzięki któremu jako konsument możesz spłacić kredyt w wysokości kapitału, jest odnalezienie w umowie kredytowej uchybień względem wspomnianej Ustawy o kredycie konsumenckim.

Również w tym akcie prawnym, ustawodawca ustala zasady formalne, które muszą zostać spełnione, by skorzystać z prawa do sankcji kredytu darmowego:

• kwota pożyczki nie może przekroczyć 255 550 zł,
• kredyt jest nadal spłacany lub został spłacony 12 miesięcy przed ubieganiem się o sankcję kredytu darmowego (oferta Helpfind dostępna dla osób, które spłaciły maksymalnie 10 miesięcy wcześniej),
• umowa kredytowa została podpisana po 18 grudnia 2011 (oferta Helpfind dla kredytów zaciągniętych po 17.01.2014 r.),
• raty kredytu były przez Ciebie spłacane w wyznaczonym terminie, ewentualnie z opóźnieniami do 30 dni,
• kredytobiorca jest osobą prywatną,
• zabezpieczeniem pożyczki nie może być nieruchomość, ale dopuszcza się inne formy ubezpieczenia kredytu.

Jeśli umowa kredytowa spełnia wszystkie powyższe warunki, to kolejnym etapem jest odnalezienie błędów, które umożliwią Ci skorzystanie z sankcji kredytu darmowego.

W sytuacji, kiedy masz wątpliwości co do poprawności swojej umowy, możesz skorzystać z bezpłatnej analizy dokumentów w Helpfind. Pozwala ona sprawdzić, czy Twoja umowa kredytowa zawiera zapisy, które mogą mieć wpływ na zastosowanie sankcji kredytu darmowego.

Sankcja kredytu darmowego – jakie banki?

Sankcja darmowego kredytu jest możliwa do osiągnięcia, jeśli masz kredyt, którego udzielił Ci bank konsumencki. W przypadku pożyczek udzielonych przez parabanki jest to znacznie trudniejsze.

Nasz zespół ekspertów przeprowadził już tysiące analiz, z których wynika, że błędy umożliwiające darmowy kredyt można odnaleźć w umowach zawieranych z:

• PKO BP,
• Pekao SA,
• Santander Consumer Bank,,
• mBank,
• Millennium,
• Alior Bank,
• VeloBank,
• Citi Handlowy,
• Credit Agricole,
• Nest Bank,
• BNP Paribas,
• Bank Pocztowy.

Sankcja kredytu konsumenckiego – jakie błędy uprawniają do uzyskania rekompensaty?

Sankcja kredytu konsumenckiego wymaga odnalezienia w umowie kredytowej informacji i zapisów, które są niezgodne z zasadami udzielania takich kredytów. Można wyróżnić cztery najpopularniejsze kategorie błędów:

1. Błędne obliczenie lub przekroczenie maksymalnego poziomu pozaodsetkowych kosztów kredytu – pozaodsetkowe koszty, czyli takie opłaty jak prowizja, ubezpieczenie kredytu (np. ubezpieczenie od utraty pracy), koszt prowadzenia rachunku i wszystkie inne naliczone przez bank należności.
2. Różnica między realną a umowną kwotą pożyczonych pieniędzy – wypłata mniejszej kwoty pożyczki, niż zapisano to w umowie i co najważniejsze – nie muszą być to duże sumy, wystarczy chociażby kilkadziesiąt złotych.
3. Błędnie podane informacje lub całkowity ich brak – każdy bank ma obowiązek wyszczególnienia wszystkich kosztów spłacanych wraz z ratą kredytu, takich jak prowizja, ubezpieczenie kredytu czy oprocentowanie oraz obowiązkowych informacji i dodatkowych dokumentów, takich jak harmonogram spłaty kredytu.
4. Błędnie wskazana rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) – nieprawidłowe wyliczenie RRSO lub jej zaniżenie powoduje, że konsument nie zna realnego kosztu kredytu, co wpływa na jego decyzję i może stanowić przesłankę do zastosowania sankcji kredytu darmowego.

W teorii odnalezienie błędów w umowie kredytowej wydaje się być bardzo proste, jednak rzeczywistość bardzo często weryfikuje ten pozór. Samodzielne wyszukanie wszystkich kruczków prawnych, które umożliwią sankcję kredytu darmowego, jest często niemożliwe, dlatego warto zgłosić się do profesjonalnej firmy.

Eksperci mają doświadczenie w walce z bankiem o skorzystanie z prawa do darmowego kredytu i doskonale wiedza, jak odnaleźć błędy w umowie. Skorzystaj z pomocy Helpfind! Oferujemy bezpłatną analizę i gwarantujemy wypłatę rekompensaty w ciągu maksymalnie 21 dni roboczych od podpisania umowy.

Sankcja kredytu darmowego kalkulator to dobry sposób, żeby poznać przybliżoną wartość rekompensaty. Warto jednak przesłać umowę do analizy, co pozwoli na dokładniejsze oszacowanie wartości korzyści z tytułu sankcji.

Sankcja kredytu darmowego – jak z niej skorzystać?

Prawo konsumenta do skorzystania z darmowego kredytu gotówkowego istnieje zarówno w trakcie jak i po spłacie kredytu. Jeśli kredyt spełnia wszystkie warunki, a w umowie znajdują się błędy, można skorzystać z sankcji kredytu darmowego. Jak to zrobić?

W przypadku naruszenia zasad ustawy o kredycie konsumenckim przez bank pożyczkobiorca musi złożyć oświadczenie o sankcji kredytu darmowego.

Jeśli bank nie uzna roszczeń konsumenta, sprawa może trafić do sądu, gdzie należy udowodnić wystąpienie naruszeń.

Potrzebujesz pomocy?

Analiza umowy kredytowej wymaga wiedzy prawnej i znajomości przepisów. Jeżeli nie masz pewności, czy Twoja umowa zawiera nieprawidłowości, możesz skorzystać z bezpłatnej weryfikacji, którą zajmuje się Helpfind.

Jak złożyć wniosek o sankcję kredytu darmowego?

W dokumencie należy zawrzeć wszystkie istotne informacje, takie jak dane osobowe i adres konsumenta, informacje na temat kredytodawcy, numer umowy pożyczki oraz rachunku bankowego, podstawa prawna oraz błędy, które umożliwiają skorzystanie z sankcji darmowego kredytu.

Złożenie oświadczenia do banku nie gwarantuje automatycznej wypłaty środków. Banki często nie zgadzają się z roszczeniami konsumentów i przedstawiają własną interpretację przepisów oraz ocenę umowy. W takim przypadku konieczne może być skierowanie sprawy na drogę sądową, gdzie sąd dokona ostatecznej oceny, czy doszło do naruszeń uzasadniających zastosowanie sankcji kredytu darmowego.

Negatywna decyzja banku oznacza, że konsument chcący skorzystać z darmowego kredytu, musi zgłosić sprawę do sądu. Darmowy kredyt wywalczony w sądzie to niestety nie jest prosta sprawa, bo skuteczna sankcja wymaga długotrwałego procesu.

Sankcja kredytu darmowego kancelaria – z jakimi kosztami wiąże się sprawa sądowa?

Samodzielne prowadzenie sprawy przeciwko bankowi może być trudne ze względu na stopień skomplikowania przepisów oraz doświadczenie prawników reprezentujących instytucje finansowe. Wiele osób decyduje się więc na wsparcie adwokata lub radcy prawnego, który poprowadzi sprawę od strony formalnej i procesowej.

Koszt takiej pomocy zależy od kilku czynników, m.in. od stopnia złożoności sprawy, wartości przedmiotu sporu oraz indywidualnego cennika kancelarii.

Stawki minimalne dla I instancji w sprawach o wartości sporu do powyżej 1500 zł do 5000 zł – 900 zł, powyżej 5000 zł do 10000 zł – 1800 zł, a powyżej 10 000 zł do 50 000 zł – 3600 zł.

W przypadku zastępstwa procesowego w II instancji kwoty te zmniejszają się – w zależności od sądu i tego, czy ten sam pełnomocnik prowadził sprawę w I instancji – do 50% lub 75% stawek minimalnych z I instancji, nie mniej jednak niż 120 zł (dla postępowania apelacyjnego przed sądem okręgowym) lub do 75% bądź 100% (przed sądem apelacyjnym). 

Do tego dochodzi stawka godzinowa danego adwokata czy radcy prawnego, która nie jest regulowana minimalnie i zależy od indywidualnej umowy, oraz koszty wpisu sądowego, czyli 30 zł za spór o wartości do 500 zł, 100 zł dla wartości powyżej 500 zł do 1500 zł, 200 zł dla wartości powyżej 1500 zł do 4000 zł, 300 zł dla wartości powyżej 4000 zł do 7500 zł, 400 zł dla wartości powyżej 7500 zł do 10 000 zł, 500 zł dla wartości powyżej 10 000 zł do 15 000 zł, 750 zł dla wartości powyżej 15 000 zł do 20 000 zł oraz 5% wartości sporu powyżej kwoty 20 000 zł (nie więcej niż 200 000 zł). 

Jak widzisz, sankcja kredytu darmowego z udziałem kancelarii to kosztowna inwestycja, która nie musi się zwrócić, bo żaden adwokat czy radca prawny nie zagwarantuje Ci wygrania sprawy. Reprezentująca Cię kancelaria pobierze opłaty, ale nie oznacza to, że sankcja kredytu darmowego dojdzie do skutku.

Nie musisz radzić sobie z tym sam. Istnieją firmy, które pomagają konsumentom odzyskać nadpłacone pieniądze z kredytów – jedną z nich jest Helpfind.

Dzięki naszemu wsparciu możesz uniknąć stresu związanego z samodzielnym prowadzeniem sprawy i ponoszeniem kosztów sądowych z własnej kieszeni. Profesjonalna pomoc znacznie zwiększa Twoje szanse na sukces i pozwala zaoszczędzić czas oraz nerwy.

Sankcja kredytu darmowego - najczęściej zadawane pytania (FAQ):